연금보험과 연금저축 차이점 비교 정리

안녕하세요 이번 포스팅은 연금보험과 연급저축의 차이점에 대해서 비교 정리해보도록 하겠습니다. 연금이라는 단어 부터 젊은 세대들에게는 생소하시겠지만 나이가 들고 은퇴를 준비하시는 분들에게는 연금이라는 것은 또 하나의 든든한 자산으로 여겨질겁니다.

 

연금

연금보험-연금저축-출처-canva

: 일단 연금에 대해서 먼저 설명 드리도록 하겠습니다. 연금이란 소득상실이나 상당한 소득저하 등 향후 발생할 수 있는 생활상의 위기로부터 보호받을 수 있는 소득보장수단으로, 경제활동기간 동안 벌어들인 소득의 일부를 납부하고 노령에 접어들거나 퇴직, 재해, 사망 등이 발생했을 때 지급받는 급여를 말하는 것입니다. 여기에서 연금은 국민연금이 기초가 되는 것입니다. 국민연금 외에도 법률로 정한 특수법인이 운영주체가 되는 공적연금(국민연금, 공무원 연금, 기업의 퇴직금 제도 등)과 기업이나 개인이 운영주체가 되는 사적연금(기업연금, 협약연금, 개인연금 등)으로 나눌 수 있습니다.

 

▼ 국민연금이 대표되는 공적연금으로 해당자의 가입이 강제되는 일종의 사회보험이라면 개인연금은 안정적인 노후생활을 위해 개인이 스스로 일시납 또는 적립식의 형태로 가입여부를 결정하는 금융상품이라고 생각하시면 됩니다.

 

 개인연금은 은행, 생명보험회사, 손해보험회사, 투자신탁회사 등을 통해 가입할 수 있는데, 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금보험 등 종류가 다양합니다. 

 

연금보험과 연금저축보험 차이점 비교 정리

연금보험-연금저축-출처-canva

: 위에서 설명 드린 연금이라는 단어는 이해하셨을 겁니다. 이런 연금이라는 큰 줄기에서 뻗어 나가는 게 연금보험과 연금저축보험입니다. 그런데 이 연금보험과 연금저축의 차이점을 잘 이해하시는 분들이 많은 것으로 파악이 되었습니다. 그래서 아래와 같이 연금보험과 연금저축보험의 차이점에 대해서 제 나름대로 정리한 내용으로 작성하도록 하겠습니다. 

 

▼ 연금보험과 연금저축의 가장 가장 큰 차이점은 과세의 시점입니다.

 

 연금저축보험은 매년 연말정산을 할 때 소득공제를 받을 수 있는 반면에 나중에 수령을 할 때 이자소득세가 나가게 되는 구조입니다. 하지만  연금보험은 매년 소득공제를 받을 수 있지만 수령시점에서 제안서상 안내받은 금액 그대로 세금이라는 명목으로 떼는 것 없이 받을 수 있는 상품입니다. 즉 나중에 연금 수령시 비과세혜택을 받고 싶으면 연금보험을 선택 하시고 현재 소득공제 혜택을 받고 싶으면 연금저축에 가입 하시면 됩니다.

 

 그럼 연금보험과 연금저축보험에 대해서 더 자세히 알아보도록 하겠습니다. 연금보험이란 생명보험회사가 판매하는 상품으로 개인연금보험입니다. 연금보험은 일반연금보험, 변액연금보험, 자산연계형 연금보험으로 크게 나뉩니다. 해당 보험은 계약자가 낸 보험료의 적립방식에 따라 나뉘게 됩니다.

 

▼ 여기에서 일반연금보험은 납입한 보험료 중 일부를 변동금리로 적립하는 방식으로써 높은 금리 시에는 더 많은 연금을 받지만 낮은 금리 시에는 적은 연금을 받게 되는 상품입니다. 

 

 그리고 변액연금보험은 보험료 중 일부를 주식 및 채권 등 유가증권에 투자, 발생한 이익을 연금으로 지급되는 상품으로써 변액연금은 안정적인 연금지급을 위해 투자실적에 상관없이 연금개시시점에 최소한의 연금 지급재원을 보증해주는 상품입니다. 마지막으로 자산연계형 연금보험은 보험료의 일부를 주가지수 등 특정지표 자산에 연계한 후 그 수익을 연금액에 반영해 지급하는 상품입니다. 최저보증이율(1~2%)로 변액보험보다 더 많은 연금액 수령 가능하며, 채권금리연계형, 주가지수연동형, 금리스왑연계형 등으로 판매되고 있습니다.

 

 추가적으로 연금보험은 소득세법에 의거 요건이 충족되는 경우 이자소득세에 대한 비과세 혜택이 주어지는데 최초 납입일로부터 만기까지 10년 이상, 납입보험료 합계액 2억원 이하, 납입기간 5년 이상의 계약에 한해 비과세 혜택이 주는 상품입니다. 

 

▼ 또한 55세 이후부터 연금으로 지급되는 종신연금보험도 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

 

 

 그럼 이번에는 연금저축보험에 대해서 설명 드리도록 하겠습니다. 연금저축 연금저축보험은 납입 기간 동안 세액 공제 해택받는 상품으로써 보험사(생명•손해보험사), 은행, 자산운용사, 우체국 등에서 판매하는 연금 상품입니다. 소득세법에 의거해 세액공제(연간400만원 한도의 12%)가 적용돼, 은퇴설계 시 필요한 대표적 절세상품으로써 매년 소득공제를 받기 위해서 직장인들이 많이 가입하는 상품입니다. 2013년 정부가 소득세법을 개정하며 연금저축계좌란 개념을 도입하였습니다. 연금저축계좌는 보험료 납입 기간 동안 세액 공제 혜택을 받는 대신 연금 수령 시 연금소득세를 납부해야 하는 구조입니다. 

 

▼ 연금저축계좌의 종류로는 연금저축계좌는 연금기능에 세액공제 혜택이 더해진 대표적인 노후대비상품입니다.

 

연금저축계좌는 금융기관에 따라 연금저축보험계좌, 연금저축신탁계좌, 연금저축펀드계좌로 나뉩니다. 연금저축보험계좌는 공시이율을 적용해 안정적이지만 다양한 투자는 어려운 단점이 있습니다. 연금저축신탁계좌도 전체 자산의 10% 미만만 채권 위주로 투자할 수 있습니다. 반면 연금저축펀드계좌는 다양한 투자가 가능하나 원금이 보장되지 않기 때문에 위험 부담을 안고 있습니다. 즉 각 연금저축계좌마다 장단점을 가지고 있으니 이 점 참조해서 비교 분석하여 만드시는 걸 추천 드립니다. 

 

이상입니다. 지금까지 연금보험과 연급저축의 차이점에 대해서 비교 정리하는 내용으로 포스팅을 작성하였습니다. 미리 미리 자신의 노후를 준비해서 나중에 나이 들어도 재정적으로 걱정없이 지냈으면 하네요. 그럼 제 포스팅이 연금보험과 연금저축보험에 대해서 이해하시는 데 도움이 되었으면 합니다. 이만 마무리 하도록 하겠습니다. 감사합니다.

 

 

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