변액 연금 보험이란 세대 구분 및 지급 방식 정리

안녕하세요, 이번 포스팅은 변액 연금 보험이란 어떤 것이고 변액 세대 구분 및 지급 방식에 대해서 정리한 내용을 기반으로 설명드리도록 하겠습니다. 현재까지는 변액 연금 보험이 3세대까지 나올 정도로 계속적으로 보완이나 추가적인 사항이 반영이 되어 나오고 있어서, 자세히 알아보고 가입을 하셔야 합니다. 

 

변액연금-썸네일

 

 

 

 

목차

 

변액 연금 보험이란

 

: 그럼 먼저 변액 연금 보험이란 어떤 것인지 설명 드리도록 하겠습니다. 설명에 앞서 해당 글은 전문지식이 없는 일반인이 작성한 글이 기이 오류가 있을 수 있는 점 참조 부탁드립니다. 

 

 변액 연금 보험에 변액이라는 부분에 대해서 설명 드리자면 가입하신 고객의 돈을 이용, 즉 자산을 운영하여 발생한 이익을 분배하는 실적배당형이라고 이해하시면 됩니다.

 

 자산 운영 방식에는 펀드 구성. 주식, 채권 등 유가증권에 투자하는 방식이 있습니다. 이로 인해 발생한 이익을 분배하지만 손실이 일어나게 되면 손실도 발생하게 되는 것입니다. 

 

 이런 단어에 보험이라는 단어를 가미하면 좀 다르게 해석이 가능합니다. 그냥 변액만 있으면 그 자체가 투자를 통한 이익을 분배하고 손실은 그대로 고객에게 반영이 되는 것으로 이해할 수 있지만 변액 연금 보험의 경우에는 연금 방식을 어떤 방식으로 받는지에 따라 이익 배분 구조가 달라진다고 이해하시면 됩니다. 

 

 변액 연금 보험은 보험을 계약한 계약자가 납부한 보험료를 이용하여 위에서 설명드린 주식, 채권 등 투자하여 운영 실적에 맞게 변동되는 지급액을 지급하는 방식인 투자형 상품 중에 하나입니다. 

 

1) 연금 보험 분류

: 연금 보험을 크게 분류를 하면 세제 혜택이 되는 연금 보험이 있고, 세제 혜택이 되지 않는 연금 보험이 있습니다. 그리고 보험 회사가 정하는 공시이율로 불려주는 연금 보험, 그리고 리스크가 높은 변액 연금 보험 상품도 있습니다. 

 

- 세제 혜택이 되는 연금 보험 : 일반 연금 보험 (단, 이자와 배당에 대한 소득세 혜택만 있음)

- 세제 혜택이 되지 않는 연금 보험 : 연금 저축 보험

- 보험 회사가 정하는 공시이율로 불려주는 연금 보험

- 리스크가 높은 변액 연금 보험 상품

 

 즉 위에 분류되는 항목이 너무 많기 때문이 변액보험연금 장단점을 꼭 따져보시고, 가입을 희망하신다면 자신의 투자 방식, 연금 받는 방식에 대해서 미리 생각을 하시고 자신의 경제 상태 그리고 연금 받는 계획에 맞는 상품을 가입을 하셔야 합니다. 

 

 

 

 

 

 

변액 연금 보험 지급 방식

 

: 이어서 변액 연금 보험 지급 방식에 대해서 설명 드리도록 하겠습니다. 크게 종신 연금형 (개인 종신 연금형, 부부 종신 연금형), 확정 연금형, 상속형 이렇게 3가지로 나눠서 설명드릴 수 있습니다. 

 

1) 종신 연금형 (개인 종신 연금형, 부부 종신 연금형)

 

: 종신 연금형의 경우에는 사망 전까지 지급하는 방식과, 일정 기간을 정해놓고 연금을 받는 방식이 있습니다. 만약 첫 번째 방식이 사망전까지 지급해주는 상품의 경우네는 사망 시에는 보험 적립금은 가입자에게 돌려받지 못한다고 합니다.

 

 하지만 일정 기간을 정해놓고 받는 연금의 경우에는 사망시에도 정해놓은 기간까지 계속적으로 연금이 지급되기 때문에 가족이나 배우자가 지급을 받을 수 있다고 합니다. 

 

2) 확정 연금형

 

: 위에서 설명 드린 기간을 정해놓고 받는 연금형 상품과 거의 비슷하다고 생각하시면 됩니다. 참고로 상품마다 상이할 수 있지만 대부분 전체 금액의 50%는 선지급을 받을 수 있다고 합니다.

 

3) 상속형

 

: 상속형 상품의 경우은 연금 납부한 원금은 그대로 남아 있고 해당 원금으로 인해 발생하는 이자만 지급 다는 형태라고 이해하시면 됩니다. 그러고 나서 사망하고 나면 해당 원금은 자녀분이나 배우자에게 지급이 되는 상품이 빈다. 

 

 

 

 

 

 

변액 연금 보험 세대별 정리

 

: 변액 연금 보험은 1세대부터 3세대까지 계속적으로 추가와 보완이 되어왔다고 합니다. 물론 각 세대별로 장단점이 있기 때문에 원하시는 세대의 상품을 가입을 하시면 됩니다. 물론 해당 시점에 그 시점의 판매하는 상품 중에 원하시는 세대 상품이 없을 수도 있다는 점 참조 부탁드립니다. 

 

1) 변액 연금 보험 1세대

 

: 1세대 변액 연금 보험은 종신지급이 되는 형태입니다. 그리고 공시이율이 적용이 되기 때문에 금리가 떨어지면 지급되는 연금도 줄어드는 상품입니다. 

 

2) 변액 연금 보험 2세대

 

: 2세대 변액 연금 보험의 경우에는 연금 개시 이후에도 적립금을 투자해주는 실적 배당형입니다. 즉 위에서 설명 드린 1세대보다는 좋은 점은 연금을 받는 과정에서도 계속적으로 투자를 해주는 상품이라고 이해하시면 됩니다. 

 

 투자이익을 일정 비율만큼 연금액으로 지급해주는데 1년에 한 번씩 지급을 해주는 방식이라고 합니다. 보험사에 가입을 하실 때 가입하는 상품의 연별로 지급되는 변액연금 보험 수익률에 따라 지급이 된다라고 이해하시면 됩니다.

 

 이런 변액연금 보험 지급 수익률은 최저 보증기간에는 꼭 보증을 해주지만 해당 기간이 지나게 되면 지급 다는 수익, 연금에 변동이 일어나게 됩니다. 왜냐하면 투자 손익에 따라 금액이 변동이 될 수 있기 때문입니다. 

 

3) 변액 연금 보험 3세대

 

: 변액 연금 보험 3세대 상품은 위에서 설명 드린 1세대와 2세대 상품보다는 일단 리스크가 더 있는 상품입니다. 그리고 1세대와 마찬가지로 연금액을 종신 보장해주는 상품입니다.

 

 그리고 또 하나의 특징은 첫 해 지급액은 좀 축소해서 지급이 된다고 합니다. 이 부분은 보험사마다 다를 수 있고 어느 정도 축소를 할지는 꼭 가입을 하실 때 문의를 하시는 걸 추천드립니다.

 

 대신 연금 수령 기간에 사망하게 되면 전액 사망금으로 지급해준다고 하니 이 점도 꼭 자신의 연금 수령 계획 스타일과 매칭이 되는지를 꼼꼼히 따져보셔야 합니다.

 

 3세대 변액 연금 보험은 펀드처럼 투자형 연금 보험이기 때문에 연금액 손해에 대한 우려가 있고, 연금 개시 이후에는 대부분은 보험사 상품들이 최저 연금 적립금을 가지고 있기 때문에 납입한 원금보다 높은 금액을 기준으로 연금을 지급해주게 되는 구조입니다. 

 

 하지만 여기에서 생각하셔야 하는게 원금으로 인해 발생한 이자만큼은 수령을 받지 못할 수도 있습니다. 어떤 분들은 1세대와 2세대 변액연금 보험의 단점을 보완한 게 3세대 변액 연금 보험이라고 하지만, 자신의 투자 방식과 다르고 리스크를 감당하기 싫으신 분들은 1세대와 2세대 중에 자신이 원하는 상품을 가입하시는 게 현명하신 방법이라고 말씀드리고 싶습니다. 

 

 

 

 

 

 

 이상입니다. 지금까지 변액 연금 보험이란 세대 구분 및 지급 방식에 대해서 정리한 내용을 기반으로 포스팅을 작성하였습니다. 매달 납부하는 금액 보다는 향후 얼마나 납부할지를 생각하신다면 결코 적은 금액이 아닙니다. 

 

 그리고 리스크가 있다는 것은 손실이 일어날 수 있는 부분이 있기 때문에 가입을 하시기 전에는 꼭  신중하게 생각을 해보시고 가입을 하시는 걸 추천 드립니다. 모든 투자와 상품 가입 전에 공부는 필수입니다. 그럼 이만 마무리하도록 하겠습니다. 감사합니다. 

  

 

 

 

 

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