고정금리 변동금리 뜻 차이점 고려사항 정리

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 안녕하세요, 이번에 포스팅할 내용은 고정금리 변동금리 뜻 차이점 고려사항 정리 관한 사항입니다. 요즘 금리 많이 상승을 하면서 고정금리를 받으신 분에 비해 변동금리로 대출을 받으신 분들이 많은 이자를 부담하게 되는 현상이 발생하였습니다.

목차

1. 고정금리 변동금리

2. 기준금리

3. 가산금리 우대금리

4. 고정금리 변동금리 차이점 고려사항

 

 

고정금리 변동금리

동전

: 고정금리 변동금리 뜻부터 알고 가도록 하겠습니다. 고정금리는 금리가 고정이 된다는 것입니다. 즉 대출을 받을 때 확정된 금리에 대해서 대출을 갚기까지 계속 그 금리를 유지를 하는 것입니다. 

 

 하지만 변동금리의 경우에는 앞에 "변동"이라는 글자를 보시면 아시겠지만 금리가 변한다는 것입니다. 변동금리를 설명드릴 때 가장 적절한 것이 바로 마이너스 통장입니다. 

 

 개인적으로 저도 마이너스통장을 가지고 있지만 요즘 금리 변동이 되는 부분을 보면 깜짝 놀랍니다. 한달에 한 번씩 한국은행에서 발표한 기준금리를 기준으로 계속적으로 대출 금리가 책정이 됩니다. 

 

- 고정금리 변동금리 뜻 의미 분석

• 고정금리 : 대출을 받을 때 확정받은 금리를 기준으로 대출을 받을 때까지 유지되는 금리
• 변동금리 : 대출 받은 기간 동안 일정기간 동안 기준금리를 기준으로 금리가 변동이 되는 금리

 

 

기준금리 

회의

 : 그럼 위에서 설명 드린 고정금리와 변동금리를 책정하는데 기준이 되는 기준금리 대해서 설명드리도록 하겠습니다. 기준 금리는 미국은 미국 연방준비은행이 한국은 한국은행에서 정하는 금리입니다. 

 

 미국의 경우에는 FOMC 회의를 통해서 각 연방준비은행 인사들의 회의를 통해서 기준금리를 책정하며 한국의 경우에는 COFIX(코픽스), CD금리, 금융채, Koribor(코리보)를 기준으로 책정합니다.

 

- 한국은행 기준 금리 책정 요소

• COFIX (코픽스) : 은행연합회가 발표하는 은행권 자금조달비용지수
• CD금리 : CD(양도성예금증서)가 발행되어 유통시장에서 거래될 때 적용되는 금리
• 금융채 : 은행, 종합금융회사, 여신금융전문회사 등 금융기관이 자체적으로 자금조달을 위하여 발행하는 채권
• Koribor 금리 : 한국의 은행 간 대차시장에서의 단기기준금리

 

 

한국 기준으로 말씀 드리면 해당 기준금리는 은행 연합회, 양도성 예금증서 그리고 종합금융회사, 은행 여신금융전문회사 등 금리와 관련해서 대부분의 기관에 기준이 되는 금리입니다.

 

 

가산금리 우대금리

신용카드

: 가산금리 우대금리 대해서 설명드리도록 하겠습니다. 간혹 왜 기준 금리는 낮은 데 내가 대출받을 때 확정받은 금리는 높지 라는 의문을 가진 적이 있으실 겁니다. 

 

 왜냐하면 기준금리를 기준으로 은행들마다 가산금리를 적용하기 때문입니다. 그럼 여기에서 또 다른 의문을 가질 수 있죠. 가산금리는 무엇 때문에 적용을 하는지 말입니다.

 

 또한 어떤 사람은 가산 금리에서 금리 우대를 받아 금리가 적어지는 경우도 있는데 이건 왜 이런지 궁금하실 수 있습니다. 그래서 준비했습니다. 

 

 간단히 말씀 드리면 가산금리는 기준 금리에 은행에서 해당 돈을 대출해주면서 추가적인 은행 이자를 붙인다고 이해하시면 됩니다. 은행의 주요 수입원은 대출을 해주고 받은 이자입니다. 그러므로 그 수입원인 이자가 바로 가산금리입니다.

 

 이렇게 가산금리 적용해서 받은 이자로 예금과 적금을 한 분들에게 이자를 납부하기도 하는 구조라고 이해하시면 될 거 같습니다.

 

 추가적으로 우대 금리의 경우에는 주거래 은행을 쓰시거나 대출을 하실 때 신용카드 연결, 적금 가입 등 부수거래를 하시는 분들에 한해서 금리를 우대해주는 경우가 있습니다.

 

 이것은 은행마다 적용하는 게 다르기 때문에 대출을 받으시는 은행에 꼭 문의를 하셔서 가능하면 우대금리를 받는 방향으로 진행하시는 걸 추천드립니다. 

 

• 가산금리 : 기준 금리에 은행의 이자를 추가적으로 적용한 금리
• 우대금리 : 주거래 및 부수거래로 인해 대출 금리를 우대 받는 금리

 

 

  이렇게 기준금리, 가산금리, 우대금리까지 적용을 해서 우리가 대출받을 때 확정받는 최종금리를 받게 되는 것입니다.

 

- 대출 시 확정 받는 최종 금리 : 기준 금리 + 가산 금리 - 우대 금리

 

 

고정금리 변동금리 차이점 고려사항

 

: 자 그럼 고정금리와 변동금리의 의미와 뜻도 분석을 했고 고정금리와 변동금리의 기본 자료로 사용되는 기준금리와 가산금리도 분석을 마쳤습니다.

 

 그럼 여기에서 의문점이 드는 게 "그럼 무슨 금리가 좋다는 건가요?"라는 것입니다. 사실 고정금리가 좋다 변동금리가 좋다라고 확언할 수 있는 분은 없습니다.

 

 왜냐하면 불가 1년전만해도 부동산 시장이 붐이 일어나고 코로나 정책으로 많은 돈이 시장이 풀리면서 금리는 계속적으로 낮아졌기 때문입니다. 미국 또한 완화정책을 통해서 금리가 계속 하락을 하는 추세였습니다.

 

 물론 그래서 인플레이션이 발생하고 지금은 그 인플레이션을 잡기 위해서 다시 금리를 올리는 상황이 된 겁니다. 그래서 고정금리와 변동금리를 선택을 하실 때 꼭 시장의 흐름과 경제 상황을 꼭 보셔야 합니다. 

 

 가장 간단하게 미국이 금리를 올리냐 안 올리냐를 체크하시는 걸 추천드립니다. 미국이 금리를 올리면 한국은 어쩔 수 없이 올려야 될 수밖에 없습니다. 왜냐하면 외국인 자금 유출이 일어나기 때문입니다. 

 

 그리고 얼마나 기간을 가져갈 건지에 대해서 생각을 해보셔야 합니다. 단기간 대출을 이용하시는 마이너스나 1~2년 상황 대출이라면 변동금리가 대응하기 좋을 수도 있습니다. 

 

 하지만 장기간으로 가져가는 주택담보대출과 같은 상품의 경우에는 고정금리를 가져가는 게 그래도 마음이 편하다고 판단이 됩니다. 왜냐하면 주담대 같은 경우에는 거의 10~15년 정도 기간을 가지고 이용하기 때문입니다. 

 

 

 물론 어떤 시점이건 고정금리는 변동금리보다 높습니다. 왜냐하면 은행도 나름대로 리스크 관리를 하기 때문이라고 판단이 됩니다. 해당 고정금리를 정해 놓으면 그 이상으로 금리를 더 높게 받을 수 없기 때문입니다.

 

 추가적으로 금리가 낮아질까봐 걱정하시는 분들에게 말씀드리면 주담대 같은 경우에는 고정금리로 가져가다가 중도상환수수료를 내지 않는 시점에서 현재 시장 금리가 더 낮은 경우에는 해당 대출을 상황하고 다시 낮은 금리로 대출을 받으시면 됩니다. 

 

 중간에 인지세나 은행에 찾아가는 수고러움은 있겠지만 그래도 장기적으로 금리에 대해서 최소한의 안전장치를 하는 것이라고 판단이 됩니다. 그럼 정리하면 이렇습니다. 

 

- 고정금리 변동금리 차이점 고려사항

금리 종류	차이점 및 고려사항
고정금리	대출 초기 시점에 변동금리에 비해 이자는 높음 시장 금리가 높아지는 상황에서는 상대적으로 유리 금리가 낮아지게 되면 중도상환수수료 면제되는 시점에 낮은 금리로 변경하기 용이
변동금리	대출 초기 시점에 고정금리에 비해 이자는 낮음 시장 금리가 높아지는 상황에서는 상대적으로 불리함 마이너스와 같은 단기간 대출에 용이

 

이상입니다. 지금까지 고정금리 변동금리 뜻 차이점 고려사항 정리 한 내용을 기준으로 포스팅을 작성하였습니다. 금리는 정말 소액이면 크게 와닿지 않는데 금액이 크게 되면 0.1%라도 아쉬운 게 금리인 거 같습니다. 

 

 금리 잘 관리 하시는 걸 추천드리며 제가 개인적으로 작성한 내용이라 오류가 있을 수 있으니 꼭 은행이나 관련 기관에 문의하셔서 알아가시고 진행하시는 걸 추천드립니다. 감사합니다.

 

 

 

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