안녕하세요, 이번 포스팅은 은행 대출 금리 상환방법 종류 및 이자 계산 방법 대한 내용으로 작성하도록 하겠습니다. 은행에서 받는 대출의 종류에는 크게 담보대출과 신용대출로 나뉩니다.
뿐만 아니라 대출을 받게 됨으로써 이자에 적용되는 금리의 종류도 기준금리, 가산금리, 우대금리로 구분되어 적용이 된다고 하니 대출을 받으시면 대출 종류, 금리, 상환 방식 등 자세히 알아보면서 계획적인 대출 상품을 이용하시는 걸 추천드립니다.
목차
대출
: 먼저 대출이란 어떤 것인지에 대해서 설명드리도록 하겠습니다. 대출은 은행을 통해서 돈을 빌리는 행위를 말하는 것이며 이렇게 돈을 빌리게 되면서 은행에게는 이자를 납부하는 방식입니다.
이런 대출 상품 종류로는 담보를 기준으로 받을 수 있는 담보 대출이 있고, 자신이 일하는 직장이나 현재까지 해당 은행을 이용하는 거래 내역 등을 통한 신용점수나 등급을 통해서 받을 수 있는 신용대출로 나눌 수 있습니다.
대표적으로 담보의 유무에 따라 담보대출과 신용대출로 나눌 수 있습니다. 담보 대출에서 담보로 잡아 주는 자산은 부동산이나 주택과 같이 실물로 거래가 가능한 자산을 담보물로 가치가 있다고 합니다.
그리고 신용 대출은 개인신용평가제도(CSS - Credit Scoring System)에 따라 종합적으로 분석한 후 대출 여부와 대출한도를 결정한다고 합니다.
| 대출 종류 | 설명 |
| 담보 대출 | - 집이나 부동산 등을 담보로 대출해주는 대출 상품 - 담보물의 가치에 따라 대출금액 및 한도가 정해짐 - 담보대출의 대표적인 상품으로는 주택담보대출과 예적금 담보대출 등이 있음 |
| 신용 대출 | - 담보, 보증인 없이 본인의 신용만으로 대출을 받는 대출 상품 - 대출을 해주는 금융회사는 신용대출 대상의 직업, 소득, 해당 금융기관과의 거래실적 등으로 대출 가능 여부 판단 - 개인신용평가제도(CSS - Credit Scoring System)에 따라 종합적으로 분석한 후 대출여부와 대출한도를 결정 - 신용대출의 대표적인 상품으로는 일반신용대출과 마이너스통장 등이 있음 |
대출 금리
: 먼저 대출 금리에 대해서 상세히 설명드리도록 하겠습니다. 대출이 가능 여부에서 가능하다면 그다음은 대출금리에 대해서 고민을 해보셔야 합니다.
대출 금리 그리고 다른 말로 대출 이자는 매달 대출 상품을 이용함으로써 부과가 되는 이자 금액입니다. 즉 비용인 셈입니다. 해당 이자는 담보가치가 낮거나 신용등급이나 신용 점수가 낮을 경우에는 높은 금리가 부과될 수 있습니다.
참고로 부여된 금리 및 이자가 너무 과대하다고 생각하시면 급하신 경우가 아니라면 대출 상품은 이용 안 하시는 걸 추천드립니다.
이렇게 중요한 대출 금리는 기본적으로 "기준금리"와 "가산금리"로 구성이 됩니다. 기준금리의 경우에는 공통적으로 한국은행에서 지정하는 것이며 가산 금리는 금융회사가 자율적으로 자금조달원가, 예상 손실비용 등을 감안하여 산정하게 됩니다.
그리고 최종적으로 기준금리와 가산금리가 합해진 금액이 바로 대출 이자가 되는 것입니다. 만약 해당 금융 회사에서 우대 금리를 받을 수 있는 경우에는 가산금리에서 우대금리가 적용이 되어 금리가 할인이 되거나 매달 내는 이자가 줄어들 수 있습니다.
즉 최종적으로 받는 대출 금리는 기준 금리에 가산금리가 더해지고 우대금리의 경우에는 마이너스가 되는 구조입니다. 식으로 나타내면 아래와 같습니다.
- 대출금리 : 기준금리 + 가산금리 - 우대금리
| 금리 종류 | 설명 |
| 기준금리 | - 이자를 결정하는 기준이 되는 금리 - 모든 금융기간에 공통적으로 적용이 되는 금리 - 은행의 자금조달비용과 관련성이 높은 COFIX, CD 금리 등 공표되는 금리를 대출 기준금리로 사용함 |
| 가산금리 | - 대출 기준금리에 가산되어 대출금리를 구성하게 되는 금리 - 업무원가, 법적비용, 위험프리미엄, 목표이익률, 가감조정금리 등을 의미 |
| 우대금리 | - 금융 기관이나 은행에서 우수고객 등 소비자가 금리를 감면받을 수 있게 우대해주는 금리 - 기준금리와 가산금리 합한 금리에서 할인이 되는 금리 |
그리고 위에서 설명드린 대출 금리가 일정 기간 동안에는 일정한 금리인 고정금리, 주기적으로 변동이 되어 적용이 되는 변동금리로 나눠서 적용이 됩니다.
고정금리의 경우에는 변동금리에 적용되는 기간보다 장기간 동안 해당 금리에 대해서 변동이 없는 대출 금리로 적용받는 시점에 변동금리보다 높습니다. 즉 변동이 없는 것에 대한 장점을 가져가고 해당 시점에는 변동금리보다는 낮은 금리로 받을 수 있는 것입니다.
코로나 시기와 같이 금리가 계속적으로 내려가는 시점에서는 변동금리가 유리할 수 있지만 지금처럼 금리가 올라가는 상황에서는 고정금리가 적용된 분들이 더 이득을 볼 수 있는 상황입니다.
즉 시장의 특성 그리고 대출을 받는 목적에 따라 고정금리와 변동금리를 선택하셔서 자산을 관리하시는 걸 추천드립니다.
대출 상환방식
: 다음으로는 대출상환방식 대해서 설명드리도록 하겠습니다. 위에서 설명드린 금리가 정해진다면 또 신경 쓰셔야 하는 부분이 어떻게 상환을 하는 부분입니다.
즉 대출을 대출 만기일에 한꺼번에 갚는 "만기 일시상환", 그리고 만기일 전에 일정 금액을 매달 갚아 나가는 "원금균등상환"과 "원리금 균등상환"으로 상환방식을 선택 및 검토를 하실 수 있습니다.
이 부분이 중요한 이유는 자금의 특성에 따라 만기일에 일시적으로 갚아야 하시는 분들은 만기 일시상환을 선택하셔야 합니다.
그리고 주택 담보대출과 같이 집을 마련하면서 받은 대출에 대해서는 원금균등상환을 통해서 매달 갚아나가시는 게 상대적으로 대출 관리가 용이하기 때문입니다.
만약 매달 이자로 납부하는 금액이 줄어드는 것을 원하신다면 원금 균 등산 환을 하셔야 합니다. 왜냐하면 매달 원금과 이자를 동시에 갚기 때문에 시간이 지나면 지날수록 이자는 줄어들기 때문입니다.
참고로 중간에 이자를 적게 내고 싶어서 목돈이 생겨 갚고 싶을 때는 중도상환 수수료가 발생할 수도 있습니다. 대출을 받으실 때 중도상환수수료가 면제가 되는 시점을 꼭 문의를 하시고 해당 기간이 지난 시점에 갚으시는 걸 추천드립니다.
보통 중도상환 수수료는 대출을 받은 시점부터 2~3년 정도 지나 시점부터는 면제가 된다고 인지하고 있습니다. 이 부분은 대출을 받는 은행에 문의하시는 걸 추천드립니다.
| 대출 상환방식 | 설명 |
| 만기일시상환 | - 원금을 갚지 않고 매월 대출 금액에 대한 이자만 납입 - 대출 만기일에 원금을 한꺼번에 상환하는 방식 - 이자만 납부하는 장점이 있지만 전체 이자액이 가장 많고 만기에 목돈 부담이 있음 |
| 원리금 균등분할 상환 | - 대출기간 중 매월 원금 일부와 이자를 상환하는 대출 - 원금 일부와 이자의 합계액은 동일하게 조정하는 방식 (이자는 남은 대출잔액에 기초하여 산정) - 매월 납부금액은 동일함 (이자가 줄어들고 원금상환액은 늘어나는 구조) |
| 원금 균등분할 상환 | - 원금 상환 : 매월 원금은 대출금액을 대출 기간을 개월로 나누어 일정하게 일부상환 - 이자 납부 : 남은 대출원금에 대해 지급하는 방식 - 원금액이 줄어듬에 따라 이자 납부 금액이 줄어드는 구조 |
| 거치후 원리금 균등분할 상환 | - 초기에는 일정기간 원금상환 없이 이자만 납부하는 구조 - 지정된 거치기간 이후부터 원금과 이자를 상환하는 구조 - 거치기간 이후에는 매월 납부금액은 동일하지만 이자가 줄어들고 원금상환액은 늘어나는 구조 |
| 거치후 원금 균등분할 상환 | - 초기에는 일정기간 원금상환 없이 이자만 납부하는 구조 - 지정된 거치기간 이후부터 원금과 이자를 상환하는 구조 - 원금액이 줄어듬에 따라 이자 납부 금액이 줄어드는 구조 |
대출이자 계산방법
: 마지막으로 그럼 대출 금액과 대출 금리에 따라서 어떻게 대출 이자를 계산하는지에 대해서 설명드리도록 하겠습니다.
일단 대출 금액과 대출 금리, 대출 상환방식이 정해지시면 금융소비자 정보 포털 파인 사이트를 통해서 대출 이자를 간이적으로 계산이 가능합니다. 스텝별로 설명 드리도록 하겠습니다.
STEP 1 - 일단 금융소비자 정보 포털 파인 사이트에 접속을 하셔야 합니다. 해당 사이트 접속 링크는 아래에 첨부 하도록 하겠습니다.
STEP 2 - 해당 사이트에 접속을 하시면 메인 화면 중간에 금융 꿀팁 메뉴에서 금융거래 계산기 항목을 클릭을 하시면 됩니다. 해당 항목을 클릭을 하시면 대출 이자를 계산할 수 있는 항목으로 전환이 됩니다.
팝업 메뉴가 뜨면 해당 항목에 대출 금액, 상환방식, 금리 그러고 대출을 갚는 기간까지 대출 내용을 입력을 하시면 됩니다. 그리고 나서 계산하기 항목을 클릭을 하시면 결과를 확인하실 수 있습니다.
이상입니다. 지금까지 은행 대출 금리 상환방법 종류 및 이자 계산 방법 대해서 포스팅을 작성하였습니다. 제 포스팅을 통해서 대출에 대해서 알아가시는데 조금이나마 도움이 되셨으면 합니다.
참고로 해당 글은 전문 지식이 없는 일반인이 작성한 글입니다. 즉 오류가 있을 수 있는 점 참조 부탁드립니다. 자세한 사항은 전문의 상담을 통해서 알아가시는 걸 추천드립니다. 감사합니다.
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