DTI DSR LTV 계산 방법 대해서 제대로 알려 드릴게요

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안녕하세요, 이번 포스팅은 DTI DSR LTV 계산 방법 대해서 작성하도록 하겠습니다. LTV는 우리말로는 주택 담보대출 비율로 주택의 가격에 대한 대출 비율이고, DSR는 연 소득 대비 전체 대출 연 상환 원리금 총합의 비율이라고 합니다. 

 

 그럼 내 집 마련 및 대출 관리를 위해서 LTV DTI DSR 이 어떤 것이며 DSR 계산하는 방법에 대해서 자세히 다뤄보도록 하겠습니다. 

 

 

목차

 

DTI DSR LTV 설명

 

: 먼저 DTI DSR LTV 대해서 설명드리도록 하겠습니다. DIT는 총부채 상환비율로 소득 대비 주택 담보대출 원리금에 신용 대출 등의 다른 대출의 이자를 더한 총합이 연소득에 얼마나 자치하는지에 대한 비율입니다. 

 

 그리고 DSR는 DIT에서는 이자를 포함하였다면 DSR는 이자가 아닌 연 금융 부채의 원리금 상환액 비율이며, LTV는 주택 담보 대출 비율로 주택을 담보로 받을 수 있는 대출의 비율을 나타내는 지표입니다. 

 

DSR이란 2022년 DSR 적용대상 확대 사항 정리

 

 이런 3개의 대출 적용 비율은 너무 과도한 대출이 일어 나지 않도록 정부 차에서 규제를 하는 것입니다. 이렇게 규제를 하지 않으면 누군가는 엄청난 대출로 주택을 너무 구매하는 상황이 발생할 수 있기 때문입니다. 

 

대출 적용 규제 종류	적용 비율 설명	적용 비율 계산 방법 (%)
DTI	- 총부채상환비율 - 소득 대비 주택담보대출 원리금에 신용대출 등의 대출 이자가 차지하는 비율 - 주택담보대출 원리금 - 그 외 신용대출을 포함한 다른 대출의 원리금	{(주택담보대출 원리금 상환액 + 기타 대출 이자 상환액) / 연 소득} x 100
LTV	- 주택 담보대출 비율 - 주택 담보 가치 대비 대출 받을 수 있는 비율	(주택담보대출 원리금 상환액 / 주택 가격) x 100
DSR	- 대출을 받은 사람의 소득 대비 전체 금융 부채의 원리금 상황액 비율 - 연 소득 대비 모든 대출의 원리금 총합 - 주택담보대출 원리금 - 그 외 신용대출을 포함한 다른 대출의 원리금	{(주택담보대출 원리금 상환액 + 기타 대출 원리금 상환액) / 연 소득} x 100

 

 

DSR 대출 규제 및 장래소득

 

: 위에서 설명드린 사항 중에 요즘 많은 분들이 대출을 받기 전에 꼭 체크를 하셔야 하는 부분이 바로 DSR 규제사항입니다. 왜냐하면 주택담보대출을 받으려고 하는데 신용대출이 있는 경우에는 그 신용대출에 대한 부분은 대출 한도가 줄어들기 때문입니다. 

 

 DSR에 대해서 추가적으로 설명드리면 2022년 7월 기준으로 대출 잔액이 1억 원을 초과하면 연간 원리금 상환액이 연소득의 40%를 초과할 수 없다는 DSR 사항이 발표가 되었습니다.

 

1) 장래 소득 비율 적용

 

:  대출을 계획하고 계신다면 미리미리 DSR 규제사항 파악을 하셔야 합니다. 왜냐하면 이런 DSR 규제 때문에 소득이 작은 청년이나 새로 사회생활을 하는 청년분들이 대출을 제대로 받지 못할 수 있기 때문입니다. 

 

 이런 부분을 조금이나마 보완하기 위해서 장래 소득을 반영한 대출한도가 정해진다고 합니다. 연령별로 5년 단위로 장래소득 반영 비율이 상이하게 적용이 됩니다. 

 

 장래 소득 인정 비율은 만 20세부터 24세까지는 현재 소득의 51.6%을 추가 적용하여 장래 소득으로 인정하고, 만 25세부터 29세는 31.4%, 만 30세부터 34세까지는 13.1%로 적용을 한다고 합니다. 

 

장래소득을 반영한 대출한도 적용 나이 구간	장래소득 대출한도 적용 반영 비율
만 20세 - 만 24세	51.6%
만 25세 - 만 29세	31.4%
만 30세 - 만 34세	13.1%

 

 

 2) DSR 적용 대출

 

: DSR에 적용되는 대출에는 주택담보대출, 신용대출, 자동차 할부, 학자금 대출, 카드론 등 이 있습니다. 거의 모든 대출이라고 이해하시면 됩니다.

 

 그리고 전세자금 대출, 햇살론, 중도금 대출, 이주비 등의 서민금융상품은 DSR 규제 대상에서 제외된다고 합니다. 

 

- DSR 적용 대출

• 주택담보대출
• 신용대출, 카드론, 자동차 할부
• 학자금 대출

 

- DSR 적용되지 않는 대출 (서민금융상품)

• 전세자금 대출
• 햇살론
• 중도금 대출
• 이주비

 

최대 50년 만기 보금자리론 적격대출 도입

 

: DSR 규제를 잘 파악해 보시면 연 상환 원리금이니다. 즉 원리금이 작으면 많은 금액의 대출을 받을 수 있는 것입니다. 그래서 그런지 위에서 설명드린 DSR 규제의 보완으로 2022년 8월부터 최대 50년 만기 보금자리론 적격대출을 받을 수 있다고 합니다.

 

 최대 50년이라는 기간에 대한 용인을 해준 것입니다. 해당 보금자리론 적격대출을 받게 되면 대출을 갚는 기간이 길어지게 되어 연간 원리금 상환액이 줄어드는 효과를 얻을 수 있습니다.

 

 즉 DSR 비율을 지키면서 대출을 갚는 기간이 짧은 대출을 받는 것보다 더 많은 대출 한도를 얻을 수 있다고 이해하시면 됩니다.

 

 

 물론 소득 및 주택 수와 같은 자격 조건이 있겠지만 은행 영업점에 방문하셔서 자격 조건을 문의하셔서 자격이 된다면 DSR 규제 때문에 대출을 못 받으시는 부분을 조금이나마 보완을 하실 수 있을 겁니다.

 

 참고로 최대 50년 만기 보금자리론과 적격대출은 만 34세 이하인 사람만 신청이 가능하기 때문에 연령에 대한 자격 조건부터 먼저 확인하시는 걸 추천드립니다.

 

DSR 계산하는 방법

 

: 마지막으로 위에서 설명드린 대로 가장 중요하게 고려해야 하는 DSR 계산하는 방법 대해서 설명 드리도록 하겠습니다. DSR을 위에서 설명 드린 대로 단순한 수식으로 계산할 수도 있지만 카카오페이 DSR 계산기와 같은 툴로 편리하게 계산이 가능합니다. 

 

 스마트폰으로 계산하시는 게 편리하신 분들은 카카오페이 DSR 계산기를 이용하시면 되고, PC 사용이 편리하신 분들은 부동산 계산기 DSR 계산기와 올 크레디트에서 DSR 계산기를 이용하시는 걸 추천드립니다.

 

 

- 사이트 or 툴을 이용하여 편리하게 DSR 계산하는 방법

• 올 크레디트 DSR 계산기
• 부동산 계산기 - DSR
• 카카오페이 DSR 계산기

부동산계산기-올크레디트-계산기

 

 이상입니다. 지금까지 DTI DSR LTV 계산 방법 대해서 제 나름대로 포스팅을 작성하였습니다. 크게 3개의 규제를 잘 파악하시고 대출 관리를 하시는 걸 추천 드립니다. 

 

 참고로 해당 글은 전문 지식이 없는 일반인이 작성한 글입니다. 즉 오류가 있을 수 있는 점 참조 부탁드립니다. 감사합니다.

 

 

 

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