주택담보대출 한도 계산 - LTV, DTI, DSR 정리

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안녕하세요, 이번 포스팅은 주택을 구매하시기 전에 꼭 체크해야 하는 주택담보대출 한도 관련 내용입니다. 주택담보대출 한도 계산하는 방법에 대해서 LTV, DTI, DSR에 대해서 설명드리면서 정리한 내용을 공유드리도록 하겠습니다. 

 

 

 

 

주택담보대출

 

: 주택담보대출에 대해서 먼저 설명 드리도록 하겠습니다. 설명에 앞서 해당 글은 전문지식이 없는 일반인이 작성한 글로 오류가 있을 수도 있는 점 참조 부탁드립니다. 

 

 주택담보대출을 줄여서 주담대라고도 부르는데, 해당 대출은 집을 담보로 빌려주는 대출입니다. 은행에서 돈을 빌려 줄 때는 대출 받는 사람이 돈을 잘 갚을 수 있는 부분을 집으로 담보를 설정을 하는 것입니다.

 

 즉 만약 돈을 제대로 갚지 못하면 집은 경매로 처분이 되어 대출을 갚지 못한 부분에 대해서 권리를 행사할 수 있는 부분입니다.

 

 주택담보대출은 개인의 신용등급이나 소득 수준을 따지는 신용대출 보다는 수월하게 돈을 빌릴 수 있습니다. 왜냐하면 신용보다는 확실히 가격이 책정이 되어 있는 집이라는 물건을 담보로 잡기 때문입니다.

 

 기간은 10년에서 30년으로 원금과 이자를 같이 갚아나가는 구조라고 합니다. 대출 한도는 LTV, DTI, DSR에 따라 달라지면 투기과열지구, 조정지역, 비규제 지역 등 지역마다 대출 한도가 상이할 수 있습니다. 

 

 그리므로 대출을 받으려는 영업점에 방문하셔서 상담을 통해서 자세히 알아보시는 걸 추천 드립니다. 

 

 

 

 

 

 

 

주택담보대출 한도 계산 - LTV, DTI, DSR 정리

 

: 주택담보대출 한도 계산하는 방법 및 계산 시 고려해야 하는 LTV, DTI, DSR에 대해서 정리해보도록 하겠습니다. 

 

1) LTV (Loan to Value Ratio)

: 우리 말로는 주택담보대출 비율이라고 하며 집값 대비 대출받을 수 있는 비율을 의미하는 수치입니다. 위에서도 잠깐 언급드렸지만 해당 LTV는 규제 지역에 따라 적용되는 비율이 다릅니다.

 

 그리고 집값의 기준이 실거래가로 책정이 되는지 공시지가로 책정이 되는지 아니면 그 안에서도 평균가, 일반 평균가, 상위 평균가 중 어떤 것으로 책정을 하는지는 주담대를 받으시는 은행마다 다르니 꼭 은행에 먼저 상담을 해보시고 여기저기 비교를 해보시고 결정하시는 걸 추천드립니다.

 

 그리고 참고로 지역에 따라 1주택자, 무주택자에 따라 주택담보 대출 한도가 상이할 수도 있기 때문에 이 부분도 꼭 자신이 어떤 위치에 있는데 더 유리하게 주택을 구매할 수 있는지를 생각해보시고 진행하시는 걸 추천드립니다. 

 

 LTV를 적용하실 때 계산하는 방법에 대해서 설명 드리도록 하겠습니다. 아래와 같이 쉬운 이해를 돕기 위해서 예를 들어 조건을 설정하면 4억이라는 결괏값을 도출할 수가 있습니다.

 

- 매매기준가 : 10억

- LTV 적용 비율 : 40 % (투기과열지역, 조정지역, 비조정지역에 따라 상이함)

- LTV에 따른 주택담보대출 한도 계산식 : 10억 x 0.4 = 4억

 

2) DTI (Debt to Income)

- 우리말로는 총부채 상환비율입니다. 즉 총소득 대비 해당 대출의 원리금 상환 비율을 의미하는 것입니다. 자신의 소득 대비 얼마나 부채를 상환해야 하는 것인데요 대출받으려는 담보 건에 대한 월 납입액과 월 소득의 비율이라고 이해하시면 됩니다.

 

 위의 LTV와 같이 예를 들어서 설명을 드리면 아래와 같이 20%라는 걸 확인하실 수 있습니다. 즉 얼마를 대출을 받는지와 상관없이 소득에 대해서 얼마나 상환을 해야 하는 비율이기 때문에 주담대를 진행하시기 전에 매월 얼마나 갚아 나갈 수 있는지에 대해서 먼저 파악을 하시는 걸 추천드립니다.

 

- 월 소득 :  1000만원

- 월 대출의 월 납입액 : 200만 원

- 주택담보대출 : 5억

- DTI 계산식 : 200만 원 / 1000만 원 = 20% 

 

  위에 설정한 수치와 값은 제가 예를 들어서 설명드리는 점 참조해주시면 감사드리겠습니다. 

 

 

 

 

 3) DSR (Debt Service Ratio)

: 우리말로 총부채 원리금 상환 비율이라고 하며 총소득 대비 모든 부채의 원리금 상환 비율을 의미한다라고 이해하시면 됩니다. 위에서 말씀드린 DTI는 해당 대출 건에 대해서 적용하는 것이라면 DSR은 모든 대출에 대한 내용입니다. 

 

 즉 대출이 많으면 월 소득 대비 얼마나 갚아야 하는지를 설정하며 너무 많은 대출을 규제하려는 대출 조건이자 정부 정책이라고 이해하시면 될 거 같습니다. 즉 계산식을 통해서 나온 값은 30%입니다. 

 

 이 말은 대출을 추가적으로 받거나 대출을 받을 때 DSR 적용 비율에 만족을 해야만 대출을 받을 수 있는 것입니다.

 

- 월 소득 :  1000만 원

- 신용대출 및 그 외 대출 월 납입액 : 100만 원

- 주택담보 대출 월 대출의 월 납입액 : 200만 원

- 주택담보대출 : 5억

- DSR 계산식 : 300만 원 / 1000만 원 = 30% 

  

 위에서 설명드린 사항은 규제지역과 비규제 지역, 투기과열지구 등 지역마다 상이하게 적용이 됩니다. 자신이 구매를 하고 싶어 하는 집이 어디 위치에 있고 해당 지역에 어떤 비율의 LTV, DTI, DSR이 적용되는지를 먼저 확인 후 은행이 방문하셔서 자세한 상담을 받아 보시는 걸 추천드립니다. 

 

 이상입니다. 지금까지 주택담보대출 한도 계산 및 LTV, DTI, DSR에 대한 내용으로 포스팅을 작성하였습니다. 개인적으로 부동산에 대해서도 관심을 가져야 하는 시점이 온듯한 느낌이 들 정도로 경제적으로 관심을 많이 기울여야 할 거 같은 압박감을 받았습니다. 

 

 모두가 경제적 자유를 이루시는데 제 글이 도움이 되었으면 합니다. 감사합니다.

 

 

 

 

 

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